2026.08.25

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作者 | 第一财经 杜川

智能体支付让AI从“帮用户聊天”升级为“帮用户办事付钱”，这一产业实践正快速铺开。但随着各类实践落地，行业也暴露出诸多现实问题。

8月24日，中国支付清算协会（下称“协会”）印发《智能体支付应用自律公约》（下称《公约》），明确开展智能体支付应用须遵守的原则及要求，引导会员单位坚守合规底线、强化风险防范、提升行业整体安全水平。

《公约》适用于开展智能体支付应用的协会会员单位，包括在智能体支付应用中提供账户管理、交易处理、收单、转接清算等服务的机构。

统筹发展与安全是本次《公约》的核心导向。《公约》围绕智能体管理、用户授权、风险防控、消费者权益保护搭建了完整规则体系。

在智能体管理方面，要求会员单位基于“了解你的客户（KYC）”进一步探索建立“了解你的智能体（KYA）”机制。同时加强与外部智能体开发者、服务提供者的合作风险管控。

在授权管理方面，要求会员单位明确智能体支付应用的授权边界，与用户签订责任清晰的授权协议。采取有效手段对用户身份、交易意愿进行严格核验。

在防范风险方面，要求会员单位建立分级分类管理机制，通过交易限额等方式加强资金安全管理。在算法及模型安全、网络安全、数据安全、科技伦理等方面强化技术安全管理。加强业务管控，落实“三反”及反诈拒赌要求，稳妥开展智能体支付应用。

协会有关负责人表示，智能体支付应用涉及账户管理、交易处理、资金清结算等支付业务核心环节的，相关业务应由银行业金融机构、非银行支付机构、清算机构等持牌机构开展。会员单位应按照“谁提供支付服务谁负责”的原则，对用户的账户与交易安全、资金安全、信息安全等承担主体责任。

博通咨询首席分析师王蓬博认为，当前市场各类智能体对接支付链路的尝试持续增多，互联网大厂以及各类平台带动的相关实践不断落地，而且能够看到配套协议与产业链生态也在快速构建。但也需要注意的是，相关细分市场同时存在大量模糊地带，比如业务权责划分、风险处置尚未形成统一共识，还有数据管理与消费者权益保护也缺少统一标尺等。

在他看来，《公约》出台具备现实必要性，可有效引导市场创新，将技术创新限定在安全可控范围内，减少无序探索衍生的反洗钱、资金安全等各类潜在风险，也给市场参与主体提供明确的业务参照。

结合智能体技术发展、用户授权深度的演进趋势来看，智能体支付发展存在智能体辅助支付、预设条件下智能体自主支付、泛条件智能体自主支付三个阶段。

“行业现实是智能体支付仍处于发展初期，完全自主执行支付的场景尚未大规模落地，多数应用还局限于辅助交易环节。”王蓬博称。

会员单位应如何稳妥开展智能体支付应用？协会有关负责人表示，会员单位应坚持以应用为导向、以场景为牵引，审慎探索开展智能体自主发起支付交易等智能体支付应用。在智能体自主发起支付交易的应用（预设条件下智能体自主支付、泛条件智能体自主支付）落地实施（正式对外开展业务、向公众提供服务）前，应向中国支付清算协会报备，会员单位切实承担保障用户资金安全等主体责任，并通过相关业务评估和安全测试，充分开展业务有效性、技术安全性、伦理符合性等方面评估验证，配套人工服务、风险监控、舆情监测、应急处置、回退机制等保障措施，防范智能体支付应用风险。